保险公司不赔付的医保外用药是不是车主自己赔付，买保险时买了医保外用药保险时?

针对您提出的“保险公司不赔付的医保外用药是不是车主自己赔付，买保险时买了医保外用药保险时”这一问题，答案需结合保险合同及事故责任综合判断。以下为不同情况下的具体说明：
如果或若您购买的“医保外用药保险”条款中明确约定对医保外用药费用承担赔付责任，且事故属于该保险的保障范围（如已明确为保险责任事故且不存在免赔情形），那么医保外用药费用应由保险公司按合同约定赔付，车主通常无需自行承担。
如果或若您购买的“医保外用药保险”条款对赔付范围、赔付比例、免赔额等有特别限制（如约定仅赔付50%的医保外用药费用，或设置了较高的免赔额），那么在符合赔付条件的前提下，保险公司会按限制后的金额赔付，剩余部分可能需要车主根据事故责任比例承担。
如果或若事故发生后，经核定医保外用药的使用并非治疗所必需或存在不合理性，即使购买了医保外用药保险，保险公司也可能对不合理部分拒绝赔付，该部分费用可能需要车主自行承担。
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您询问的“保险公司不赔付的医保外用药是不是车主自己赔付，买保险时买了医保外用药保险时”，其法律依据主要来源于保险合同约定及相关法律对保险合同履行的规范。
根据《中华人民共和国保险法》第二条规定：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。”在您购买了医保外用药保险的情况下，保险合同是确定双方权利义务的基础。若保险合同中明确将医保外用药费用纳入赔付范围，且事故符合保险合同约定的赔付条件（如属于保险责任范围内的事故、已按约定履行告知义务等），则保险公司应按照合同约定对医保外用药费用承担赔付责任，此时车主无需自行赔付该部分费用。反之，若保险合同对医保外用药保险的赔付有明确的除外责任或限制条件，而本次事故中的医保外用药费用恰好属于除外责任或未满足限制条件，则保险公司有权拒绝赔付，此时车主可能需要根据事故责任比例自行承担该部分费用。
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面对“保险公司不赔付的医保外用药是不是车主自己赔付，买保险时买了医保外用药保险时”的问题，您可以采取以下实用行动建议：
1、仔细研读医保外用药保险合同：认真查看您所购买的医保外用药保险的条款，重点关注保险责任范围、免责条款、赔付比例、免赔额等内容，明确保险公司对医保外用药的赔付条件和限制，这是判断责任归属的基础。
2、与保险公司沟通核实：主动联系保险公司，向其说明事故情况及医保外用药的使用情况，询问保险公司拒绝赔付的具体理由，并要求其依据保险合同条款进行解释，同时保留好沟通记录（如通话录音、聊天记录等）。
3、收集整理相关证据：收集包括医疗费用清单（需明确列出医保外用药的名称、数量、金额及使用原因）、医生开具的用药必要性证明、保险合同、事故责任认定书等证据，以备后续可能的协商或诉讼使用。
4、评估医保外用药的必要性与合理性：咨询专业医生，确认所使用的医保外用药是否为治疗伤情所必需，是否存在可替代的医保内用药，若医保外用药确属必要且合理，可作为与保险公司协商或维权的重要依据。
选择解决方案时，应重点考虑保险合同的具体约定、证据的充分性以及通过协商或诉讼解决纠纷的成本与收益。如果您在处理过程中遇到困难或对保险条款理解存在疑问，建议及时向专业律师咨询，以获得更精准的法律帮助。
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在“保险公司不赔付的医保外用药是不是车主自己赔付，买保险时买了医保外用药保险时”的情况下，可能存在以下法律风险点：
1、保险合同条款理解争议风险：例如，保险合同中约定“医保外用药指不在国家基本医疗保险目录内的药品”，但对于一些地方增补的医保目录药品是否属于赔付范围未明确说明。若车主使用的医保外用药属于地方增补目录，而保险公司以其不在国家目录为由拒赔，双方就会因对条款理解不同产生争议，车主可能面临无法获得赔付或需要通过诉讼解决纠纷的风险。
2、举证不能风险：假设车主购买了医保外用药保险，事故中使用了某医保外药品，保险公司以该药品非治疗必需为由拒赔。此时车主需要提供医生开具的用药必要性证明、相关的诊疗记录等证据来证明用药合理。如果车主无法提供充分证据，就可能因举证不能而无法获得保险公司赔付，只能自己承担该部分费用。